養(yǎng)個孩子150萬 在美華人家長如何教育投資

美國《世界日報》日前刊文稱，子女教育，向來是華人家庭關(guān)心的頭等大事，而除了因為教育中的各種競爭帶來的焦慮和不安，家長們還隱隱地感到一種另類的焦慮，那就是教育投資的花費。在美國，養(yǎng)育一個孩子至少需要150萬人民幣，這還不包括大學(xué)費用。對此，有分析認(rèn)為，華人家長需要多和子女進(jìn)行有效溝通，一方面讓他們了解父母對他們的支持和關(guān)愛，另一方面也不要隱諱在財務(wù)上的擔(dān)憂，和子女一起做出合理而明智的選擇。美國移民

根據(jù)美國農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計，在美國平均養(yǎng)育一個孩子一年的費用大約是1.4萬美元，合計18年（0歲到18歲）共需要23.3萬美元（約合人民幣154.218萬元），所以一個普通的兩個孩子的家庭就要花費超過46萬美元才能養(yǎng)育孩子，這個還不包括大學(xué)的費用。現(xiàn)在，兩個孩子就讀四年制公立大學(xué)的平均費用，包括住宿、交通以及額外課程的費用，約為20萬美元，而就讀私立學(xué)校可能會花成倍的代價。

密歇根大學(xué)的一項全國性的統(tǒng)計表明，大約有60%的家長會給子女提供某種程度的大學(xué)援助，而平均金額是每年7500美元。很顯然，這個是無法涵蓋全額的大學(xué)費用的。對比很多族裔在子女上大學(xué)方面的態(tài)度，華人家長常用的一句話就是，“勒緊褲腰帶，也要上最好的大學(xué)”，但很多美好的愿望，最后是不是能夠得到期望的結(jié)果呢。

因此，很多時候華人家長們可以學(xué)會平衡一下，做出一個更加理性和智慧的選擇。以下幾個常見的問題借來分析一下，如何做一個智慧的家長。

華人家長在教育花費上常常犯的第一個錯誤就是，不愿和孩子提起有關(guān)教育的花費和升學(xué)的財務(wù)規(guī)劃問題，而寧愿自己默默地承受著各種的壓力，其實，這是一種不太健康的育兒方式。孩子從青少年逐漸成長成為成年人的一個重要標(biāo)志，就是能夠自己學(xué)會規(guī)劃自己的人生，付出努力，承擔(dān)責(zé)任，并逐步實現(xiàn)目標(biāo)。

家長應(yīng)該以更加積極開放的態(tài)度和孩子分享家庭的財務(wù)狀況，然后一起分析探討有關(guān)教育的選擇（如是否要同時學(xué)習(xí)兩門樂器，為什么不去一個很貴的夏令營，等等）和大學(xué)升學(xué)的財務(wù)規(guī)劃，學(xué)校選擇和專業(yè)導(dǎo)向等話題。

我們經(jīng)常會困惑的第二個問題是，在哪里買什么樣的房子對于子女教育才是最適合的。人們通常理解的財務(wù)上的三座大山是指住房、教育和醫(yī)療。對于多數(shù)的家庭來說，住房是剛需，醫(yī)療有醫(yī)保，教育憑志愿，但是因為買房所需要的大量附加費用和額外的居住費用，決定買什么樣的房子，在哪里買房子，都是家長不得不考慮的。

筆者建議，如果子女要就讀私立中學(xué)，不一定要在好學(xué)區(qū)買房。如果需要在好學(xué)區(qū)就讀買房子，也不一定要買面積太大和地稅太高的房子。

常見的第三個問題是，學(xué)生在選擇專業(yè)和學(xué)校時，沒有充分考慮到未來的職業(yè)發(fā)展和收入水平，而實際上這應(yīng)該是一個關(guān)鍵的考慮因素，有時家長也沒有充分考慮過這個問題。根據(jù)Georgetown大學(xué)教育中心的一份報告，對比畢業(yè)后平均收入最高和最低的專業(yè)，分別是石油工程學(xué)士學(xué)位和幼兒教育學(xué)士學(xué)位，兩者之間的終生收入差距為340萬美元，這個數(shù)字要大于美國大學(xué)畢業(yè)生和僅有高中文憑者的終生收入差距。

那么，是不是要孩子為了高收入的職業(yè)而放棄自己的理想呢？當(dāng)然不是，美國大學(xué)里常見的雙學(xué)位方案就是為了解決一部分學(xué)生理想與現(xiàn)實的矛盾而設(shè)置的選項，讓學(xué)生既能學(xué)有所用，又能實踐理想。家長如果為子女付出巨大的代價，就需要參與到子女升學(xué)時的一些重大選擇中，包括選擇學(xué)校、專業(yè)以及相關(guān)的財務(wù)規(guī)劃等等。

還有一個常見的有關(guān)教育的財務(wù)規(guī)劃問題是，家長是不是需要動用房屋凈值抵押貸款（HELOC）來支付子女昂貴的大學(xué)學(xué)費，還是應(yīng)該讓子女自己申請教育貸款。根據(jù)報道顯示，在所有為大學(xué)費用借款的家庭中，大約有75%的家庭會采用Parents Plus Loan，17%會動用房屋凈值抵押貸款（HELOC），8%會尋求私人教育貸款（Private Education Loan），可見真正選擇動用HELOC的家庭并不多。

但是因為學(xué)生教育貸款的嚴(yán)肅性（有著非常嚴(yán)格的還款規(guī)定），動用HELOC的家長其實是為子女的還款提供了一個巨大的靈活空間，很多的專家都建議，家長和子女就有關(guān)HELOC的還款簽訂一個協(xié)議，有效的規(guī)范子女的大學(xué)學(xué)習(xí)，以及可能的未來還款的計劃等等。

最后的必須面對的問題就是，父母必須清楚，他們?yōu)樽优髮W(xué)買單可能會迫使他們做出巨大的犧牲：其中很重要的一點就是需要多工作幾年，可能要延遲退休。根據(jù)統(tǒng)計，為子女支付12萬美元的四年制大學(xué)費用，每年家庭收入10萬美元的夫婦需要多工作12年（夫婦每人多工作六年），而這還沒有考慮到可能面臨的失業(yè)等危機(jī)。

當(dāng)我們作為家長常常為了子女的教育而焦慮，為了教育的高額費用而苦惱時，我們可能更加需要多和子女進(jìn)行有效的溝通，一方面讓他們了解我們對于他們的支持和關(guān)愛，另一方面也不要隱諱我們在財務(wù)上的擔(dān)憂，和子女一起做出合理而明智的選擇，這也是子女教育中重要的一環(huán)，讓子女學(xué)會面對真實的世界，成為有目標(biāo)有擔(dān)當(dāng)?shù)哪贻p人。這樣的我們才不光有愛和哀愁，也有分享和收獲。