加拿大移民小心！加拿大有的房屋貸款不能提前還？不然會被罰款

有些人在還房貸的時候可能會選擇提前還貸，但是在加拿大提前還貸要當心。對于加拿大移民而言，加拿大復雜的提前還款懲罰規定會引發很多問題，多倫多男子Kara就險些中招。

提前還貸險被罰1萬加幣

2012年，Kara和妻子從渥太華搬到多倫多。Kara希望渥太華的房子能夠升值，所以將其出租而不是出售。但是，直到今年2月，他的房子依舊沒有增值。一直在遭受損失的Kara決定出售他在渥太華的房子，并且聯系了當初的貸款公司First National Financial，終止貸款合同，繳納違約金，出售房子。

Kara沒有想到，買了五年的房子，出售之后的實際收益才幾千加幣。Kara研究了出售成本，發現自己支付了高達一萬三千加幣的終止貸款的罰金。

First National Financial提供的債務清償文件顯示，Kara本來可以節省接近一萬加元的費用。

根據規定，五年期固定利率按揭，在執行貸款超過五年之后，貸款人只需收到三個月的利息罰金，無須繳納高利率差價費。如果Kara再等兩個月，那么他就可以只需要支付三個月的利息罰金。First National Financial在Kara簽訂終止貸款合同的時候并沒有提及這個信息。

對于First National Financial的行為，Kara表達了強烈不滿：“貸款機構有責任關心和重視客戶，為他們保證信息的透明化，并且讓他們有選擇的權利。很明顯，First National Financial沒有做到這一點。”

Kara說：“這又不是買一件衣服，對吧?這么大一筆開銷，金融機構為了利潤最大化，最終犧牲了客戶利益。”

歷經艱辛 Kara終于收到退款

起初，First National Financial對于Kara退還一萬加元費用的要求置之不理，聲稱這個案子已經完結。但是當媒體介入之后，First National Financial 改變了他們的態度，以3000加幣利息罰金取代了13000加幣的罰款。

“公司在這筆貸款上并沒有違規之處，所收取的費用也是基于貸款合同的規定。選擇退還先前收取的13000加幣完全是出于善意。”負責此事的First National Financial員工Robert Inglis稱，“經紀人可能有一定責任，他在當初簽訂貸款合同的時候，本應該更加清楚的向Kara說明相關規定。”

Kara的貸款經紀則強調，2012年簽訂貸款合同時，他口頭上告知了Kara和他的妻子關于五年還款的規定，但是沒有寫進貸款文件中，因為這些是“系統自帶”并且“不可更改”的。他堅稱自己的文件符合規定，他還打算在五年期限到期時提醒Kara可以做哪些選擇，沒想到Kara提前賣掉了房子。

貸款規定過于復雜  提前還貸糾紛多

律師Kieran Bridge認為Kara事件說明加拿大復雜的提前還款懲罰規定會引發很多問題。大多數聯邦法規都是針對銀行的，而不是像First National Financial這樣的私人貸款公司，所以它們容易轉空子。

銀行貸款也不一定安全。根據聯邦法律規定，銀行必須告知客戶貸款違約的相關懲罰規定，以及罰款金額如何計算，時間不同會導致的差別。但是，部分銀行在給客戶提供貸款的時候，要么錯誤使用了復雜的數學公式計算罰款，要么沒有清楚地將罰款信息告知房主。

客戶本身也有責任，不少人在決定貸款時并沒有注意提前終止貸款會有什么后果。

2010年，政府曾計劃出臺相關規定，將提前還貸的信息披露機制和計算方法標準化。但是截至到目前，政府的承諾依舊沒有兌現。政府的不作為也是提前還貸糾紛不斷的原因之一。

Karat提醒要提前還貸的人，明確自己當前和未來一段時間內所有可能的選擇，了解清楚現在要付多少，如果再等幾個月或者幾年，又需要付多少。

Kara希望其他人不要遭遇他這樣的情況，最重要的是，希望大家能充分了解信息，從而避免遭遇不必要的損失。