在美國(guó)，個(gè)人信用記錄有多重要？

美國(guó)投資移民必讀！

美國(guó)是一個(gè)信用社會(huì)。日常生活中，小到銀行開戶、辦一張普通的手機(jī)卡，大到買保險(xiǎn)、貸款買房，都與消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄息息相關(guān)。在美國(guó)，良好的個(gè)人信用甚至可以帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，在生活的方方面面獲得很多優(yōu)惠和福利，比如：在買保險(xiǎn)可以獲得更低的保費(fèi)、買房買車時(shí)也可以獲得更高的可貸額度。所以積累信用對(duì)每個(gè)新移民來講真的非常重要。

信用分低，除了容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，也會(huì)嚴(yán)重影響職場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)雇主往往會(huì)調(diào)取面試者的信用報(bào)告作為依據(jù)，特別是重要的金融財(cái)會(huì)類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個(gè)信用污點(diǎn)，也會(huì)使你失去大好機(jī)會(huì)。

所以說，在美國(guó)，信用不只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對(duì)人品的量化，是對(duì)一個(gè)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，美國(guó)社會(huì)才會(huì)如此重視個(gè)人信用記錄。

美國(guó)的信用分等級(jí)

信用分分為幾個(gè)等級(jí)，850分是最高分，300分是最低分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美平均信用分是692分。其中全國(guó)只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高于730分的消費(fèi)者申請(qǐng)房貸，不用等就可以通過。

更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會(huì)越低。若貸款人的信用分低于500，其貸款申請(qǐng)通常會(huì)被拒絕。

為了客觀說明，有專家舉了一個(gè)例子：同樣是36個(gè)月期、3萬美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付900美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付750美元。

不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會(huì)影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動(dòng)。以30年30萬美金的房屋貸款為例，并參考FICO分?jǐn)?shù)與貸款利率的關(guān)系，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后，將會(huì)產(chǎn)生超過10萬美金的差距！

美國(guó)的信用與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)

在美國(guó)，每個(gè)公民從出生開始就會(huì)得到一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)（Social Security Number），這個(gè)號(hào)碼將跟著你一輩子。它是印在社會(huì)保險(xiǎn)卡上的九位數(shù)號(hào)碼。自20世紀(jì)30年代美國(guó)成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。

這九位數(shù)字串聯(lián)起了一個(gè)人在美國(guó)幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機(jī)號(hào)碼時(shí)都需要社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。通過社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經(jīng)歷、與房東、稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的引用狀況記錄。

這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就像中國(guó)的身份證號(hào)碼一樣，會(huì)跟人一輩子。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個(gè)人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會(huì)被無限期保存。

如何積累信用記錄

開信用卡快速積累信用

美國(guó)基本有三家大的信用公司，這三大信用局的數(shù)據(jù)容易被銀行采納：Equinox、TransUnion、Experian。

客戶每12個(gè)月可以從三大信用局免費(fèi)獲得信用分?jǐn)?shù)和信用報(bào)告。獲得信用報(bào)告是免費(fèi)的，但獲得信用分?jǐn)?shù)可能需要付費(fèi)，收費(fèi)$10-$15不等。

設(shè)立三條信用線

信用線是指正在發(fā)生的借貸，如房貸、車貸、信用。要有三條信用線，信用建立才會(huì)更好。

盡量不要開太多的信用卡

檢查信用會(huì)扣分，但如果是一年查一次不會(huì)對(duì)信用有影響。申請(qǐng)多次貸款調(diào)查信用的話對(duì)積累信用會(huì)有影響。

有借款及時(shí)歸還

信用積累最基本的注意事項(xiàng)就是有貸款要即使還。按時(shí)支付信用卡、汽車、房屋等影響信用記錄的帳單。最好在到期日一周前把支票寄出去。按時(shí)付款的時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高。

欠款額度不超標(biāo)

保持每張信用卡或者其他“循環(huán)貸款(Revolving-Credit)”欠款不超過額度的50%；

年，亞裔將會(huì)成為美國(guó)最大移民群體。

不要忽視，不要逃避

不要忽視各種小額帳單。在財(cái)政方面出現(xiàn)困難時(shí)，也不要逃避帳單，要積極聯(lián)系銀行說明情況并尋求幫助。