西班牙推廣“消費換養老”

據報道，當前很多國家都面臨著步入老齡化社會、養老金不足的嚴重問題。移民西班牙會關注西班牙的社會保障問題，西班牙興起了一種“消費換養老”的新模式，這是一個長期的、激勵式的、通過每日消費來積累自己養老金的過程。消費者在手機上下載相關軟件后，每消費一筆錢，掃描消費小票，即有相當于1％消費金額的資金進入自己的養老保險賬戶。對消費者來說，一生都可以享有商家提供的優惠，同時養老金也有更多積累。

新型模式

通過日常消費積累養老金

西班牙人何塞·路易斯·歐羅斯首創了一種全新的在民間籌集養老金保險的模式，名為“消費換養老”，并用此為自己企業的命名。作為特有的專利項目，該品牌已經在西班牙和歐洲注冊，西班牙的經貿合作辦公室也在本月初與其公司簽署了合作協議，共同努力解決當前老齡化社會所面臨的養老保險問題。

自任公司CEO的歐羅斯在接受電視臺采訪時表示，“消費換養老”是一種新型模式，是一個使用激勵的方法讓顧客每日消費，來積累自己養老金的過程。他從商業企業保有自己客戶的思路中受到啟發，擴展到養老金積蓄上。他解釋說，消費者只要在手機上下載“消費換養老”公司的軟件，此后每消費一次，就將消費小票掃描入檔，即可有相當于1％消費金額的資金進入自己的養老保險賬戶。這筆錢的來源可以是商家的返利，也可以是政府機構對參與節能、環保、社會創新、安全保衛及各種文化活動的貨幣獎勵等。他的保險公司將為這個項目提供擔保。

他的構想具有雙向的經濟推動力。首先，給日常的消費增加了新的內容，很容易刺激民眾的消費熱情，讓他們在滿足現實生活需求的同時，對未來的退休生活逐步積累起新的希望。這樣的推動不限年齡和工齡，只要加入即可存錢，沒有任何歧視和壓力。

對于企業而言，民眾購買欲望的增強毫無疑問是好消息，同時也增加了大公司和連鎖商店回饋社會的機會和能力。參與“消費換養老”項目的企業和商家會借此提高商品質量和經營品種，最大限度地拉住“回頭客”，讓更多的消費者成為自己的忠實客戶。也就是說，企業加盟這個項目平臺，就等于給自己做了一份長期并且信譽很高的廣告，吸引住穩定的客戶群體。

政府養老金難以維持生活

長遠來看，這個項目有可能將個人養老金開始積累的年齡大幅度提前，從年輕就可以開始積累，使得民眾對未來退休生活保障的信心大漲，有助于現在和將來的社會安定。

民調顯示，不僅在西班牙，整個歐盟國家中，普遍存在養老經濟準備不足的情況。盡管有國家的養老金，但是很多人都表示，金額數量太少，僅靠這筆錢生活很拮據。由于這些國家的高失業率、高物價和長時間的經濟低迷，大部分人都沒有余錢儲蓄。調查顯示，只有38%的民眾有能力為以后的養老存錢，50%的民眾手握一些投資理財產品。西班牙的情況也大致如此，政府每月提供的最低700歐元的養老金，連維持基本生活都困難。因此在“消費換養老”公司咨詢公眾的看法時，他們對這種“超小量”但是時間持久的儲蓄方式已經漸漸理解，多達62%的受訪者已經表示愿意嘗試這種方式存儲養老金。

“消費換養老”項目如今已在西班牙薩拉戈薩省的博爾哈鎮和薩拉戈薩市的加油站開始試運行。西班牙《拓展報》報道說，這個項目是養老保險業的一場革命，它在2014年同時獲得了“馬德里歐洲大學”頒發的青年科技創新獎和西班牙IE商學院未來商業布局最佳創意獎。

何塞·路易斯·歐羅斯表示，公司已經聯絡了一大批公司和零售商，包括很多因為經濟不景氣而苦苦掙扎的企業。他們都表示將提升自身的吸引力，把握新的機會，并許諾給予忠實的顧客更好的產品。公司還承諾，在今后四年的運作中，將創立至少70個工作崗位，并上繳國家更多的盈利稅。目前該公司在完善母公司機制的同時，還計劃在阿根廷等七個拉美國家推廣這個項目。

特設賬戶

美國 參加退休金儲蓄項目

美國的上班族除了由國家代扣收入中的社會安全基金作為退休后的生活費用之外，還被鼓勵盡可能地為自己留出一部分資金，存入退休賬戶。關鍵是，國家給予儲蓄者特別是低收入的儲蓄者優惠的退稅額度，讓人們在年輕和年老時都得到了好處。

為了民眾有穩定的老有所養基金，美國的聯邦政府設立了投資輔助的個人傳統退休賬戶。民眾可以自愿參加，自行決定參加的時間，沒有任何強制。開設這種退休賬戶的好處是，存入的錢可以立即在當年部分或全部抵稅，此后的收益也不算在收入中納稅，直到退休后真正支取時才計算納稅部分。當然政府對這一部分的資金掌握著控制權，要求?？顚Ｓ?mdash;—即必須用于退休，如果在規定年齡前取出（59歲半），要強迫繳納10%的罰款。1997年，參議員威廉姆·羅斯又提出了另一種個人退休賬戶，直接被稱為“羅斯退休賬戶”，擁有更大的靈活性，儲蓄收益也高得多。存入這個退休賬戶的資金須是國民的稅后款，所以沒有年齡上限限制，收益和提取金額也都不再納稅，而且只要存滿五年，就可以提取使用，不受任何處罰。但是高收入者無權參加和享受此優惠。

在遇到以下情況時提前取款并使用，納稅人不會被罰：

　　●初次購屋 提款金額最高可達10000美元

　　●支付學費 給自己、配偶、子女或孫輩支付高等教育學費

　　●殘障問題 長期因傷病無法工作，但是需要提供醫生證明

　　●高額醫療費用

　　●繳納長期失業人士的醫療保險等

推動就業

歐盟 多給老年人提供機會

鑒于養老資金緊張，歐盟國家結合新的社會形勢，決定改善原有的政策結構，制定出更加符合現代人壽命和生活現狀的養老金路線。在考慮新政策的時候，歐盟國家認為養老金的發放要與年齡的實際情況聯系起來，嚴格管理，堵住資金過早發放的漏洞；提供終生學習謀生技能的機會，以保證延長工作年限，推遲退休金的領取時間；尋求多種其他方式來改善退休人員收入不足和儲蓄不夠的現狀，提高他們的生活水準。

歐盟國家在實際中發現，國民不僅壽命延長，身體狀況也好于過去的年代。但是由于科技進步速度和經濟大環境不景氣等因素，很多人在較為年輕時就被迫退出職場，靠領取微薄的退休金度日。同時因為有些行業的勞力不足，需要進口外籍勞動力，更加使本國人的就業市場緊張，形成惡性循環。

所以歐盟成員國有意在未來幾年中，開放老年人工作市場，鼓勵55歲以上的人重回工作崗位，無論是從個人興趣出發還是從工作角度出發，都無條件歡迎。比如在瑞典，55歲到64歲的成年人，大約70.5%仍然活躍在各自的崗位上，女性也占不小的比例。

歐盟領導人認為，每一個國家應該盡力提供有效的高科技教育和培訓，允許和歡迎老年人嘗試新的行業。這樣就有可能讓一些老人再度在銀發之年干得有聲有色。如果用人單位能夠體貼地配置彈性工作日程，那么將可獲得可觀的工作人手。