移民美國，保險該如何選擇

美國擁有強大的經濟實力，發達的教育，完善的社會福利制度和寬松的移民政策，這些優勢使得美國成為廣大擁有移民意愿人的首選國家。美國移民路漫漫啊，川普簽署公告，要求申請美國簽證的移民必須證明足以負擔醫療照護費用，或“得到批準的”醫療保險，否則可能遭到拒絕入境。美國移民，保險該如何選擇?

在美國，除了法律規定，必須要有汽車保險和健康保險以外，一般人都應該擁有三種保險，以保護辛苦工作得來的財物，確保未來收入和儲蓄。

一是人壽保險。尤其是在美國維持家庭生計的主要所得來源的家長，如果有固定的家庭負擔，如房屋貸款、兒女就學開支等，人壽保險是必需的，萬一家庭中固定收入的人遇到不測，可以確保家庭仍可正常運作。壽險之中的「定期壽險」(termlife insurance)是不錯的選擇，一些保險不需要健康檢查。你購買基本的「定期壽險」，例如期限為二十年，若投保人在保險有效期間死亡，保險公司會付理賠金給受益人。

死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學費用。若已退休，子女獨立，沒有這些重大責任，就不需要這種保險。「終身壽險」是一輩子有效的保險，在你死后理賠。這種保險較貴，但是有個又稱為「現金值」(cash value)的儲蓄部分，會隨著時間增加。一些人使用「終身壽險」支付聯邦遺產稅，或保護資產。

二是「長期照護保險」(long-term care insurance)：由于長期照護成本不斷上升，目前已有更多人考慮投保。20年內，三年「長照」費用可超過30萬元，而且依據統計，百分之70以上超過65歲長者，需要長期看護服務。保險公司Genworth有個互動地圖，顯示美國各地的「長期照護」費用。消費者可根據居住州份中位費用，計算未來長期照護費用。例如維吉尼亞州協助生活設施的私人一睡房公寓費用，去年為47，880元，到2044年，將達116，217元。養老院的私人房間，30年內將從84，315元漲到204，655元。

「長期照護保險」分傳統與混合兩種。傳統保險按合約期限付保費給保險公司，就像定期壽險，如果你不用，也要不回這些錢。混合保險有退錢的條款，你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護和死亡理賠的集體基金內。如果你在「長期照護」集體基金用光前死亡，你的受益人會得到死亡理賠。如果你都不需要「長期照護」，你有可能把所有錢拿回來。

三是「長期殘障保險」(long-term disability insurance)：生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當中，四分之一的人可能在退休前變成殘障，但是只有百分之29的美國人擁有殘障保險。如果借由雇主獲得殘障保險，可能還是應考慮買個人保險來補強，因為很多雇主提供的殘障保險，只在完全殘障時才理賠。

如果是你雇主付保費，你獲的理賠就要課稅，也就是殘障后拿到的錢較少。若沒有殘障保險，或是想補強雇主的殘障保險，保費將相當于年薪的百分之1到百分之3。多數殘障保險支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保費，任何理賠都免稅。

如果你打算移民美國或者已經移民美國，在中國或者其他地方買的保險應該如何處理吶?

建議一：

如果你準備移民美國，沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險)，請暫時不要購買這些國家的保險，咨詢過你的美國稅務師和美國的保險代理人之后，再做決定，因為你買的保險一定要符合美國稅法，否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

建議二：

如果你已經移民美國，并且在這之前已經購買了香港或者中國的保險，建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求中國的遺產法律和會計專業咨詢，做完善的家族和商業資產規劃以便合法規避移民美國全球收入帶來的昂貴效應。

建議三：

如果你已經移民美國，并且還沒有購買美國保險，請盡快咨詢保險經紀人，根據實際情況為自身及家庭提供保險保障。美國是建立在保險上的國家，而且保險是保護家庭資產最重要的方式，對于一個新移民來說，在美國一旦出了點意外或者惹上一些麻煩，沒有保險的保障，很容易傾家蕩產。這也是為什么，在美國人人有保險。

美國保險也存在紛繁復雜、良莠不齊的情況，這個時候，一個專業可靠的代理人就顯得各位重要，只有對美國保險足夠專業的了解，才能幫助客戶更好地規劃資產，選擇合適的保險，也保證了客戶利益最大化。

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