比92年步入中年更讓人傷心的是，80后的養老危機…

80后將面臨養老危機，關鍵時刻我們要如何自救！

摘要：如何拯救我們這即將到來的養老時代！

總結：提早規劃才能避開養老麻煩！

時光荏苒，不知不覺中當年被稱為“小皇帝”的一代人，已經從集千萬寵愛于一身的太子爺，登基為掌管家事挑大梁的萬歲爺。成家立業養家育兒，每個人都是家里杠杠的中流砥柱。伴隨著“養老金空賬”和“退休延遲”以及“以房養老”話題的拋出，養老危機成了熱議。

當年的“非常六＋一”模式，代表了80后的成長軌跡，父母和祖輩的疼愛泛濫，鼓脹的錢包也仿佛從不會消瘦。然而時過境遷，轉眼間模式來了一個大反轉，一個由獨生子女結合的小家庭要面臨照顧兩家父母的重擔，無論從身體還是精神上，從經濟亦或是時間上，都是一道難題。現在的年輕人未來若僅僅依靠國家社保統籌，只能獲得最為基礎的保障。

人口紅利煙消云散

“80后”未來壓力指數：★★★★★

遭受過“小皇帝”的指責，也飽享過父母長輩的寵愛，80后生命的前三十年，基本還是陽光燦爛的日子。但未來冰山的巨大陰影正在襲來，80后整個群體將經歷不可承受之痛！

先上一張建國以來中國婦女生育率的變化趨勢圖。

圖片來源于美國學者理查德-杰克遜的著作《銀發中國》

生育率

是指平均每個婦女一生中所生的孩子數量，也稱人口出生率。根據上圖中的數據，大致可以分成三個階段：

(1)1950-1970生育率均值在6.0；

(2)1970-1980生育率由6.0降為2.0；

(3)1980-2002生育率由2.0緩慢下降，穩定在1.8.

需要指出的是，根據最新數據，2010年中國婦女生育率已經降到了1.35(記住這個數據，很重要).

再上一張根據2010年第六次人口普查數據所做的年齡結構分布圖。

由上圖可分析出：在某一個年齡段，從年長到年輕的人數在逐漸上升，那么當該年齡段的婦女到了生育期(即經過一個代際的時間)，出生的嬰兒數量也逐漸上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的嬰兒總數一定低于相應年齡段的父母輩總數。

根據這個結論，再結合目前生育率小于2.0的情況，依托第二張數據波形圖，大致描繪出未來中國人口的年齡結構分布圖(見下圖)，橫軸依然是年齡，縱軸是人口數量。

顯而易見，照此下去，中國人口總數會快速下滑，越來越少的年輕人需要贍養越來越多的老年人。

對于中國這樣一個非移民國家來講，解決的唯一辦法就是鼓勵多生小孩。而這，談何容易。一旦人們習慣少生小孩，就很難轉變為多生。再加上自身生活成本、小孩撫養成本高企，即便愿意多生，經濟能力卻不足。因此，即使國家全面放開二胎，能生二胎及以上的家庭少之又少。

根據以上論述，及對未來人口的預測，測算出勞動人口與老年人數之比，列出數據變化趨勢圖(見下圖)。

上圖中紅柱表示的是中國過去及未來工作人口(15-59歲)與老人(60歲以上)人數之比。

現在的人口趨勢顯示：

1970年—1980年，中國婦女生育率已從6.0快速下降至2.0，從而導致目前40~30歲人口陡峭下降。

中國從2013年開始，每年進入退休年齡的老人數量不少于1700萬，而新增工作人口卻不多于1300萬，人口紅利首次轉變成人口負債，老齡化速度正在遞增。

（以上圖表及數據來自：美國學者理查德-杰克遜的著作《銀發中國》）

那么，以上這些圖表數據跟我們究竟有什么關系？

也就是說，80后將直面“4-2-1”家庭結構，即一對80后夫妻要同時贍養4個老人和1個子女！預計80后最早從40歲開始（這時上一代人基本進入70歲，各種衰弱、病癥正在出現），就將進入背負沉重大山的苦逼階段。

而各位80后小青年，你們已經馬上就奔4了！

關鍵時刻該靠誰？

“80后”養老難度指數：★★★★★

一、靠國家？

2025年，工作人口與老人人數之比是3.0，目前這一數值在5.5，即未來十年內會下降近一半。這意味著什么？在目前養老制度不變的情況下，個人繳納的養老金比例將由8%升至16%，企業繳納的養老金比例將由20%猛增至40%！任何企業都無法承受如此高的成本。因此，在未來的十年中，社保制度一定會發生本質的改變，而這種改變就是對存量財富的再分配。目前老年贍養比例（工作人口：老年人口）數值在5.5左右，而養老金賬戶已經在空賬運行了；未來這一數值將達到2.0，這意味著工作人口將承擔更重的養老負擔。

——或許還能讓財政來兜底？

——那么請問，財政收入的錢哪里來？都是由工作人口創造貢獻的，可是在未來，勞動人口的絕對數目和相對數目都在下降，因此讓財政來兜底的前提都不存在。

二、以房養老？

近年來各界一直在探討的“以房養老”，本質是指“年輕時貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養老費用，以達晚年衣食無憂”，在實踐中也已發展出數種不同模式。

80后用30年時間還清了房屋按揭貸款，終于有了完全自我產權的房子，卻因為養老卻還要再次抵押給銀行，獲取反按揭貸款？有研究表明，由于年輕人越來越少，對房子的需求只會越來越低，而存量房隨著前一代老人的去世，變成名副其實的空房，大量空置房被釋放出來，房子的供求關系將發生扭轉，2016-2020年是房價真正的高危期。

選擇三：靠子女贍養？

80后的子女們大多出生于21世紀的10年代左右，可稱為“10后”。不幸的是，由于絕大多數80后夫妻選擇只生一胎，“10后”將面臨與父輩一樣的家庭結構：4-2-1家庭。不過，那個時候，他們至少都不是房奴，因為前面說過，隨著上一代老人的陸續去世，大量空置房被釋放，房價猛降，生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許(注意是“也許”)會以此為契機，輕裝上陣，將時間精力投入到技術變革和制度創新的浪潮中去，經濟從而出現新的增長點，為可能的第四波嬰兒潮轉機埋下伏筆。

所以說80后壓力山大啊！

80后這代人在退休前經歷了高生活成本、承擔了最繁重的贍養任務，但到了退休時卻無人贍養。

90后將難逃80后的命運

“90后”養老難度指數：★★★★★

從上文中圖表數據能看出，70后在退休前的生活比80后要好，因為70后畢竟不是獨生子女時代，家中一個老人可以有多個子女一起輪流照顧；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要對高房價買單，他們中相當一部分人群甚至還享受到了福利分房的政策；與80后群體有質的區別。

反觀90后，倒是與80后有著太多的相同：都是獨生子女、都要面對高房價、都處在物價高通脹年代、都有著4-2-1家庭結構、退休后社會整體贍養比都是極低的2.0。可以說，90后簡直復制了80后的一切。

養老危機該如何破解

可操作指數：★★★★★

一、多生孩子Or投資教育

就個體命運而言，“人”是最寶貴的資源、最具彈性的發展因素，精心培育下一代的父母在晚年往往會品嘗到幸福的美酒。重視教育的猶太人就是成功的范例。

• 配置一部分權益資產（基金/股票）

根據美國經濟學家伯頓•馬爾基爾的建議：對于60歲以內的工薪族來說，100減自己的年齡，是投資權益類資產（如股票基金）的參考比例，其余資金可投資貨幣基金、債券基金、絕對收益產品等低風險品種。

三、分散化配置資產

各國貨幣競相貶值，美元一枝獨秀步入強周期。遇此大勢，若不順勢而為，也將是一種遺憾吧！

• 移居海外

在中國的養老保障將出現瓶頸的時代，更早規劃海外移民，國外一定有一個適合你又能讓你享受更好福利待遇的國家。

 所以說，千萬不能指望養老金過上體面的老年生活。你要做的， 是趕緊打上雞血，未雨綢繆，認真做好規劃，這才是對未來最好的交代！