中國人的養(yǎng)老難題——“人還在，錢沒了”！怎么解決？移民澳洲吧！

文章來源：大貓財經(jīng)

ID：caimao_shuangquan

澳星出國獲權(quán)轉(zhuǎn)載

本文涉及很多移民澳洲的人感受不到的養(yǎng)老危機！

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現(xiàn)在，36%的中國人65歲后還在繼續(xù)工作！但是現(xiàn)實很殘酷，36%這個數(shù)字，居然在亞洲還算低的！

先來看一張扎心的圖：

這是經(jīng)合組織（OECD）發(fā)布的數(shù)據(jù)。

● 65歲至69歲群體的就業(yè)率，排除個別國家，亞洲和歐洲真的是一個在天上一個在地下。

● 亞洲包攬前三，印尼最高為50.6%，韓國、日本緊隨其后。

● 而排在最后的法國和西班牙分別僅為6.3%和5.3%。

● 中國的老齡人口就業(yè)比例是36%，排名第六，在亞洲國家中處于比較靠后的位置，但整體看比例也非常高了。

現(xiàn)實情況確實如此：

? 在歐洲，即使退休年齡略微提高也會引發(fā)大規(guī)模抗議，老人退休后也不用帶孫子，日子過的特別瀟灑。

? 而在亞洲，很多老人出去工作，比如在日本，開車的司機基本都是六七十歲的老爺爺，而且大部分地區(qū)均支持提高退休年齡。

? 在中國，在網(wǎng)上關(guān)于延遲退休的意見特別大，但實際中很多到了退休年齡的人，還希望“再干幾年”，問單位“能不能被返聘回去”。

? 人們對“延遲退休”、“退休后再出去工作”，支持的理由也是多種多樣的，有的人希望保持健康和積極的生活，還有的人是為了改善自己的財務(wù)狀況，以備不時之需。

由于低生育率和人口預期壽命的延長，中國人口老齡化發(fā)展迅速，從“少年中國”到“銀發(fā)中國”，僅僅用了18年（1981-1999年）時間?，F(xiàn)在老齡人口的比例現(xiàn)在正以平均每年上升0.32個百分點的速度在膨脹。到2050年，全世界每5個人中有一位老人，而中國每3個人中就有一位老年人，數(shù)量達4.87億，其中80歲以上老人高速增長，預計將達9700萬人。

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說起退休，有些人的感覺是自由、機會、悠閑、享樂、興奮，還有些人的感受是窮、無安全感、孤獨。

很大的差別在于財務(wù)狀況。

為什么這么多人在退休之后還在繼續(xù)工作，主要原因之一就是錢不夠多。而中國的儲蓄率高，也是沒辦法的事，大家都在吃老本。美國為什么儲蓄率低？下面這個圖能做一些解釋：

從這個圖中可以很清晰的看出，中美兩國的退休儲備相差是多么懸殊。

美國人退休后的經(jīng)濟來源有三個支柱：第一支柱指的是政府主導的基本養(yǎng)老金，第二支柱指的是雇主主導的企業(yè)年金，第三支柱指的是完全靠個人積累的個人稅延養(yǎng)老金。其中公共養(yǎng)老只是最弱的一部分。

而中國則嚴重依賴社保養(yǎng)老，第二支柱、第三支柱完全不給力。所以為啥美國人不用存錢？因為養(yǎng)老的問題人家已經(jīng)做好準備了。

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而且我們的養(yǎng)老金還有很多大家關(guān)切的問題：

? 養(yǎng)老金空賬4.1萬億，這個問題越想越心塞；

? 記賬利率達到了8.31%；

? 這兩年在搞基本養(yǎng)老保險“擴面”，為了完成任務(wù)，各地都采取了一些“非常”措施，比如降低靈活就業(yè)人員的繳費基數(shù)，比如針對臨近法定退休年齡的未參保人群推出一次性補繳政策。如果吸納進來的是年輕人為主倒還好說，拉進來的是交完錢馬上就領(lǐng)錢的，還可能一領(lǐng)就是幾十年的，你覺得從長遠看是好事兒嗎？

? 養(yǎng)老金標準已經(jīng)連續(xù)上漲了13年，前11年是連續(xù)以10%左右的幅度上漲的，從2016年起漲幅下降至6.5%，2017年的漲幅進一步下調(diào)至5.5%。明年的漲幅很快就會見分曉。據(jù)清華大學公共管理學院楊燕綏預測，2018年養(yǎng)老金增長率可能是5%，未來可能是4.5%，呈現(xiàn)與通貨膨脹率持平的狀態(tài)。

? 從這張圖就可以看出來，基本養(yǎng)老保險的替代率總體趨勢是逐年下降的。

2016年全部就業(yè)人員平均工資57394元/年，2016年人均養(yǎng)老金水平是2400元左右，現(xiàn)在看，還可以。但隨著替代率下降，會低到什么水平誰也不好說。所以，大家最好現(xiàn)在就有清醒的判斷，要對基本養(yǎng)老保險的定位有明確的認識，那就是“?；?rdquo;。這個“基本”，如果是基本到“衣可遮體、食可果腹”的狀態(tài)，你該怎么辦？

? 指望企業(yè)年金嗎？別鬧了，企業(yè)年金一直以來都是國企、事業(yè)單位的專屬福利，而且現(xiàn)在隨著改革，企業(yè)年金這兩年的規(guī)模也已經(jīng)停滯不前了。

所以，還是靠自己吧。

存款、理財、股票等金融資產(chǎn)；除了自住的房子，再來幾套可以產(chǎn)生租金和靈活變現(xiàn)的房子；買點商業(yè)養(yǎng)老保險……記住這句話，活得越久越費錢。

未來最大的悲哀不會是“人沒了，錢還在”，更可能是“人還在，錢沒了”。

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舉個例子，一位已經(jīng)70多歲的長輩，每周要和自己70來歲的妹妹輪流去照顧自己90多歲的父親。因為老人堅持不去住養(yǎng)老院，兩個人只能輪班去父親家里住48小時，陪伴行動不便的父親、給父親做飯，如此循環(huán)往復已有10年時間。這位長輩時常感嘆，多虧自己還算身體好，又不是獨生子，至少還有妹妹可以兩人輪班。

目前，我們國家已經(jīng)進入長壽時代，60歲以上老人的平均余壽已經(jīng)超過20歲，而且未來的人均壽命還會延長。但現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，子女由于工作、學習、結(jié)婚等原因而離家，所以，未來老人空巢、獨居的情況不會得到改善，反而可能更嚴重。

而且子女越有出息可能就越指望不上子孫承歡膝下，現(xiàn)在清華大學里就住著幾百名子女都在國外的“空巢”老教授，因為子女太優(yōu)秀，基本都在國外，他們的養(yǎng)老、護理問題都急需解決。

現(xiàn)在，北京的公立養(yǎng)老院就要排隊，據(jù)說排個幾年都不新鮮。隨著重度老齡化高原期的到來，未來養(yǎng)老看護方面的專業(yè)人才會越來越缺乏。屆時，六七十歲的老人去照顧八九十歲的老人，七八十歲的老人互相照顧，或許會成為新常態(tài)。

多少空巢老人，不怕死卻怕生病。一旦家有失能老人，問題會更棘手。目前中國市場上還沒有大型的、知名的護理服務(wù)公司。而且，這方面的服務(wù)人員數(shù)量也相當匱乏，很多人寧可做保潔、育兒嫂都不愿意去照顧老人。

舉個例子，就說對正常人來說非常簡單的洗澡，對失能老人來說，卻成了難以完成的任務(wù)。那篇文章提到“春節(jié)女兒回來過年，和媽媽一起要給老爸洗個澡，干干凈凈過年。娘倆找個大床單，一人拽一頭兒，把老爺子抬進衛(wèi)生間，浴房里鋪上瑜伽墊，給一年多只是擦擦身的老爸洗了個痛快澡。”

在步入老齡化社會更早的日本，也存在同樣的問題，但日本人發(fā)明了“行動到宅沐浴車”，由1名護理師、2名居家照顧員隨車到住家提供洗澡服務(wù)。不知道在中國，還要多久才能建立起這樣的便利護理手段。即便有了，這么消耗人工的服務(wù)，得多貴呢？

活到老干到老，是我們這一代中國人的宿命。

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其實，現(xiàn)在越來越多的中青年已經(jīng)在考慮養(yǎng)老的問題了，尤其是70、80后，無論是為父母還是為自己。中國的傳統(tǒng)思維里，“養(yǎng)兒防老”是人們默認的養(yǎng)老模式，但現(xiàn)狀是，有時候不是不想養(yǎng)，而是養(yǎng)不起。

有一定經(jīng)濟能力的老人為了分擔子女的壓力，也為了給自己一個安定的老年生活，開始思考尋求其他的養(yǎng)老方式。越來越多的丁克家庭、單身主義者，或經(jīng)濟上更寬裕的成功人士也在積極地為退休后的三十年做規(guī)劃。

澳洲人如何養(yǎng)老？

澳洲是全球養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)達先行國家，立法完善、市場參與主體眾多（主力開發(fā)商起步約15年左右）、商業(yè)模式成熟、市場化接受程度較高。

一位在澳洲生活超過24年的當?shù)厝苏f，自從開始考慮養(yǎng)老，我做了三件事：

1

將部分收入投資行業(yè)退休基金（Industry Super fund）；

2

其余收入以Salary sacrifice的形式轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金（Superannuation）賬戶；

3

尋找合適的養(yǎng)老公寓（Retirement Community），退休之后購買入住。

經(jīng)濟狀況很大程度決定了退休之后的生活質(zhì)量，合理規(guī)劃資產(chǎn)顯然是很重要的。

除了自身積累的收入之外，養(yǎng)老金是退休之后日常開銷的主要來源。

收入以Salarysacrifice的形式轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金只需要繳付15%的稅金，這顯然可以節(jié)省不少的工資稅。

澳洲退休基金種類繁多，行業(yè)退休金（Industry Superfund）是其中一種，由多個企業(yè)合作推出。

除此之外，還有雇主基金（Employer fund）或基金公司發(fā)行的零售基金（Retail fund）。

澳洲基金市場監(jiān)管嚴格，投資退休基金是管理積蓄較為可靠的手段。

養(yǎng)老撫恤金（Age Pension）是澳洲政府保證退休老人基本生活水平的福利政策之一。（養(yǎng)老撫恤金通常適用于無資產(chǎn)的低收入退休人員，因此多數(shù)當?shù)厝宋磳⒋肆腥腽B(yǎng)老規(guī)劃。）

所謂 “但得夕陽無限好，何須惆悵近黃昏”。

養(yǎng)老是每個人必然要面臨的風險，養(yǎng)老越早準備越充分，這就是為什么重視養(yǎng)老問題的理由。

人這一輩子“由簡入奢易，由奢入儉難”，如果前半生吃苦過得不容易，但我們年輕，可以把握機會，可以通過自己努力去奮斗，我們還有體力。

早年的選擇，就能決定晚年的境遇。

養(yǎng)老生活，移民澳洲，提前規(guī)劃，比什么都強。